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金融科技的普惠价值观
发表时间:2019-11-02 14:54:07浏览次数:1075
[摘要] 既然涉入金融业务,又秉承了互联网平等开放的基础属性,金融科技应当承担起普惠金融的重任。金融天然带有价值取向,据此分化成以盈利为目的的商业金融和非营利性的普惠金融。普惠金融则是利他的,往往体现国家和社会

金融科技是“互联网x”的典型代表,是金融和数字科技“1 1>2”的显著成就,但也面临着两者相互磨合带来的价值冲突。从表面上看,这似乎只是一种中性的技术手段。本质上,它更倾向于成为具有价值判断的创新金融业务的核心部分。

为了实现更加规范有序的发展,金融科技企业应该处理好价值取向问题。首先,金融科技需要解决工具性和价值取向之间的两难选择。

关于科技中立性和科技价值取向的争论由来已久。从纯工具的角度来看,互联网及其衍生的abcd(人工智能、区块链、云计算、大数据)和其他数字技术是中性的。然而,从实际应用的角度来看,与特定业务高度集成的尖端技术通常会脱离中性范畴,不可避免地带有原始业务的价值判断。由于我们参与金融业务,坚持平等开放互联网的基本属性,金融科技应承担普惠金融的重要任务。

金融自然具有价值取向,这使其分为营利性商业金融和非营利性普惠金融。

商业金融是自利行为的产物,它往往涉及价值判断和资源优化配置。它注重效率和动力,强调将优质资源整合到高效领域,这将导致更强的马太效应(Matthew effect)。普惠金融是利他主义的,经常反映国家和社会的意愿。它强调公共福利,实际上它主要体现在基于政策的金融工具的发展上。它致力于调整贫富差距,支持小型、微型和弱势群体。

然而,互联网的技术中立是相对的。一旦互联网等数字技术被用于具体实施,它们将面临价值取向的选择。

科技企业对特定业务的跨境参与将影响到初级业务的形式和功能,甚至将盈利的初级金融业务转化为公益金融科技的新形式。金融科技中使用的尖端技术可以将互联网的平等开放法则带入真实的金融活动中,使长尾客户享受到传统金融所不具备的高质量、低成本的金融服务。

第二,金融科技是破坏性创新,应根据价值取向平衡利益和风险,充分发挥尖端科技的积极作用。社会也应该理性地对待它,不应该单方面地追求它或羞辱它。

一方面,金融科技的发展具有重要的经济意义,为所有市场主体有效参与金融活动提供了便利。在线流程转型使得商业活动和金融服务触手可及。它可以在不削弱甚至不提高效率的情况下增进平等,这与公益活动所追求的普遍利益的价值理念是一致的。

尖端数字技术的应用使数据收集、处理和分析更加快速和方便,使行为分析成为可能。金融互动往往是智能的,从而为客户提供更加定制化的优质产品和服务。

另一方面,金融技术的各种前瞻性创新与当前监管环境之间存在差距,模糊了金融业务和技术工具之间的界限。这给监管部门在识别相关业务和工具属性以及实施监管方面带来了挑战。

金融科技模糊了金融和科技的界限。金融产品销售的主体难以界定,投资者适宜性管理的门槛容易突破。但是,由于相关业务数据与金融系统没有关联,长期借款和还贷现象普遍存在,共付风险大幅增加。迫切需要建立新的监管体系,以满足其长期稳定发展的需要。

链接:智能金融研究所

智能金融研究所是由2018年1月18日在上海成立的上海拍卖贷款金融信息服务有限公司(纽约证券交易所:ppdf)发起的专业研究机构。智能金融研究所旨在服务于整个行业和整个社会,通过技术授权使金融服务朝着更加智能的方向发展。通过技术支持监管,整个行业将朝着更智能、更高效、更全面、更安全的方向发展。自成立以来,智能金融研究所一直专注于金融科技、金融政策和产业发展领域。它有四个研究中心,即人工智能、区块链、金融云和大数据。凭借雄厚的技术实力和贷款实践经验,深入探索先进技术。它定期与业界领先的学者、大学和机构一起发布研究报告,为政府、企业和第三方提供定制的研究和咨询服务。

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